本報記者 滑明飛 上海報道 　　21世紀經(jīng)濟報道記者獨家獲悉，阿里小貸團隊目前正在與電商第三方軟件服務(wù)商(以下簡稱ISV)接觸，擬將后者擁有的商家數(shù)據(jù)，納入發(fā)放貸款的審核數(shù)據(jù)模型中。這意味著，未來阿里小貸對商家的審核更加嚴格。 　　一位不愿透露姓名的知情人士向21世紀經(jīng)濟報道記者透露，阿里小貸去年年底已經(jīng)在討論這個項目，今年前半年開始與阿里投資的商派、萬里牛、禾唐等三四家ISV接觸，并且簽訂了相關(guān)協(xié)議。 　　據(jù)了解，雙方合作的基本模式為，一旦商家有貸款需求，可以向阿里提交申請和相關(guān)資料，隨后阿里對其經(jīng)營情況進行驗證，而審核的數(shù)據(jù)除了阿里本身擁有的數(shù)據(jù)外，還會通過API向ISV調(diào)用數(shù)據(jù)，這一環(huán)節(jié)在以前是沒有的。 　　上述知情人士稱，ISV將從中獲得兩筆收入，一是數(shù)據(jù)使用費用，二是貸款使用費用，即如果ISV提供的數(shù)據(jù)可以提高某一商家的貸款額度，高出部分的利息將按一定比例分給ISV。而這部分將成為ISV的主要收入。 　　阿里小微金融服務(wù)集團公關(guān)部向21世紀經(jīng)濟報道記者確認，阿里小貸有這個方向，ISV作為一個數(shù)據(jù)來源，將豐富原有的數(shù)據(jù)模型，但不會是一個主流，只會選擇幾家ISV合作。而對于具體的合作模式與收益分成，其并沒有透露。 　　截至今年3月底，阿里小貸累積向70多萬商家提供1900億元貸款。近4年的發(fā)展，阿里小貸在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已逐步構(gòu)建起一套信用貸款流程，并逐步走向開放，此次與第三方服務(wù)商合作，也被視為構(gòu)建其生態(tài)的一環(huán)。公關(guān)部同時表示，未來可能還會與金融機構(gòu)合作。 　　審核更嚴格 　　上述知情人士表示，加入ISV的數(shù)據(jù)，阿里小貸對申請貸款的商家審核將更加嚴格，但同時也可以提高部分優(yōu)質(zhì)商家的貸款額度，這也是此項目實施的主要目的。 　　阿里小貸目前針對的客戶群體覆蓋淘寶、天貓、1688等阿里旗下電商平臺的商家。據(jù)了解，阿里小貸的信用貸款實行預(yù)授制，即無論商家是否有貸款需求，阿里小貸都會通過數(shù)據(jù)模型對商家做出信用評級，與此對應(yīng)的是授信額度。一旦商家申請貸款，在提交資料，通過驗證后，直接發(fā)放貸款。 　　據(jù)上述知情人士稱，阿里之前的數(shù)據(jù)模型中無法調(diào)用商家的財務(wù)數(shù)據(jù)進行驗證，更多的采用銷售數(shù)據(jù)。財務(wù)數(shù)據(jù)包括商品成本、利潤、周轉(zhuǎn)率、甚至人力和快遞成本等，而銷售數(shù)據(jù)主要以銷量、銷售額、流水等數(shù)據(jù)為主。阿里小微金融服務(wù)集團公關(guān)部也表示，具體到商家的利潤、總成本等，阿里并不掌握這些數(shù)據(jù)。 　　在傳統(tǒng)信貸過程中，財務(wù)數(shù)據(jù)是金融機構(gòu)審核的項目。盡管阿里小貸的互聯(lián)網(wǎng)金融實行多維度審核，包括結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)(比如商家提供的寶貝數(shù)量、評價等)，但財務(wù)數(shù)據(jù)依然是其中重要的一部分。 　　如何獲得小微商家的財務(wù)數(shù)據(jù)，ERP(企業(yè)資源計劃)系統(tǒng)是一個很好的管道。這也是阿里小貸選擇ISV合作的重要考慮。目前阿里的幾大平臺只提供基礎(chǔ)接口，像ERP這樣的深度定制系統(tǒng)則由ISV提供。 　　上述知情人士表示，加入財務(wù)數(shù)據(jù)可以改善阿里小貸的數(shù)據(jù)模型，提高貸前的審核廣度，增加貸中的驗證深度，跟蹤貸后的經(jīng)營情況，加強風險防控。這種模式下，阿里小貸對商家的經(jīng)營狀況掌握得更加深入，甚至可以跟蹤每個快遞的成本。一定程度上，也防止了商家在提交資料中出現(xiàn)的虛報等造假行為。 　　作為數(shù)據(jù)擁有者和使用者，阿里和第三方服務(wù)商必須在得到商家的授權(quán)情況下使用。一旦該數(shù)據(jù)提高了商家的授信額度，或者幫助之前無授信額度的商家獲得額度，第三方服務(wù)商將從收益中分成。 　　今年2月份，阿里已經(jīng)要求所有服務(wù)阿里電商的第三方服務(wù)商應(yīng)用進入“聚石塔”，也就意味著，沉淀在ISV服務(wù)器上的數(shù)據(jù)即儲存在阿里的“聚石塔”內(nèi)，包括此次合作在內(nèi)，阿里小貸可以在內(nèi)部直接調(diào)用，而不用擔心數(shù)據(jù)傳輸?shù)膯栴}。 　　風險防控模型 　　“這些數(shù)據(jù)對我們來說是一個補充 。”阿里小微金融服務(wù)集團公關(guān)部相關(guān)人士表示，對于部分商家，可以在數(shù)據(jù)和周期維度上進行更好的評級，因為很多商家的經(jīng)營時間比較短。 　　他稱，對于商家資質(zhì)審核、風險把控主要還是依靠4年來形成的信用貸款系統(tǒng)。不同于傳統(tǒng)信貸，阿里平臺上的小商家有其獨特的特征。作為小微企業(yè)，大部分沒有完整的財務(wù)報表，因此更多地通過其在淘寶、天貓、1688平臺上的經(jīng)營交易數(shù)據(jù)作為主要授信依據(jù)。 　　據(jù)了解，目前阿里小貸有數(shù)百個模型同時運轉(zhuǎn)，通過技術(shù)評估商家經(jīng)營情況。比較典型的是水文模型、滴灌模型、虛假交易模型等。以水文模型為例，其在構(gòu)建時，需要分析數(shù)年里千萬家淘寶店鋪的近3萬多個指標，在過程中還要解決海量數(shù)據(jù)如何在云計算平臺進行加工運算處理，如何在3萬多個指標里進行大浪淘金般的數(shù)據(jù)挖掘等兩大難題。其涉及的維度涵蓋800億信息項的店鋪歷史數(shù)據(jù)(評價、收藏、鉆石等級等)和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的衍生變化。 　　通過這樣的模型預(yù)測商家的資質(zhì)和資金需求。阿里小微金融服務(wù)集團公關(guān)部相關(guān)人士表示，維度很多，甚至阿里旺旺的在線時長也會成為評估的一項。他還表示，與傳統(tǒng)信貸不同的是，阿里小貸的風險防控是前置的，選擇客戶時就接入風險防控，發(fā)放貸款后會以各個模型去監(jiān)控商家，當其觸犯了某條規(guī)則時，阿里小貸就會啟動一定的機制，從商家支付寶賬戶中直接扣款，而不會讓壞賬到最后一天。 　　上述知情人士表示，阿里小貸的模式逐步成型，接下來更多的是完善，比如接入ISV的數(shù)據(jù)，同時下一步可能向阿里系以外發(fā)展。 　　21世紀經(jīng)濟報道記者從相關(guān)渠道獲悉，阿里小貸團隊曾表示，接入ISV的數(shù)據(jù)后，將推動第二期產(chǎn)品研發(fā)，即通過ERP系統(tǒng)調(diào)用數(shù)據(jù)對其它平臺上的商家資質(zhì)進行審核，進而完成信貸。 　　隨著電商平臺逐步增加，商家的渠道布局也越來越多，顯然，阿里小貸拿到其它電商平臺的相關(guān)數(shù)據(jù)并不現(xiàn)實，但ISV作為ERP系統(tǒng)提供商和相關(guān)數(shù)據(jù)存儲者，這樣的合作依然存在想象空間。 　　但阿里小微金融服務(wù)集團公關(guān)部相關(guān)人士對此予以否認，阿里小貸依然聚焦于阿里體系內(nèi)的商家。同時表示，未來可能會與金融機構(gòu)合作，不僅僅是提供數(shù)據(jù)，更多的將阿里小貸的信貸模式與金融機構(gòu)的傳統(tǒng)模式進行融合。