河北省保定市曲陽縣某村，農民老張正為家里蓋新房的一筆錢發愁，借錢難，貸款更難，他跑遍了鎮上的銀行和農村信用社，但都要求頗多，單“需要抵押”這條就難住了他。 　　遇到這樣難題的不止老張一個，農村里許多有貸款需求的人都難通過銀行這種正常渠道去貸款，有些人甚至鋌而走險借高利貸。 　　實際上有一些P2P企業和互聯網公司早就嘗試做農村互聯網金融，尤其針對貸款業務推出了不少產品，諸如宜信在農村有宜農貸、農商貸、農機融資租賃、普惠1號小額信貸等產品；翼龍貸自成立初就投入農村市場。這兩年，京東和阿里也進入農村市場，京東京農貸推出農資信貸領域的“先鋒京農貸”和農產品信貸領域的“仁壽京農貸”；螞蟻金服旗下網商銀行有小額貸款產品旺農貸。 　　然而，農戶并不知道互聯網金融能實現無抵押借款，該村大約500戶，新浪科技抽樣問及23家農戶是否知道互聯網借貸，90%答案是否定的。 　　雖然每年國家都有支持三農的政策出臺，但農村互聯網金融并不是香餑餑，而是一塊難啃的骨頭。農村過于分散，覆蓋難，至今沒有一個企業能在農村互聯網金融領域取得成功，而互聯網企業采用的加盟商模式以及線下渠道難以管控風險。 　　據央行統計，截至2014年底全國涉農貸款余額23.6萬億元，占貸款總比重的28.1%，同比增長13%，其中農戶貸款余額5.4萬億元，同比增長19%。農村貸款方面還有很大的提升空間，然而，錢貸出去容易，收回來呢？ 　　難考量農戶償債能力 　　農村地域遼闊，農民居住較為分散，中國很多地區的農村處在山區或者半山區，農民收入不穩定，無財產性收入，抵押品、擔保缺乏，單筆貸款金額小，且能承受的利率有限。 　　如果是種植業、畜牧業的農村地區，農民的收入極易受到天氣、氣候等因素的影響，農村地區的償債能力具有很大的不確定性。 　　農村地區很早就盛行民間借貸，但危險系數較高。生活在農村的小琴（化名）向新浪科技透露，“農村有很多貸款渠道，但很多時候都是借款人不了了之，導致很多人血本無歸。還有一種特殊現象是，農戶在村里的小商鋪買東西喜歡賒賬，大多數會等到年底才會還。所以，在農村錢放出容易，收回來并不容易。” 　　為了解決信用風險防控問題，幾乎所有互聯網企業都選擇與第三方合作的方式。翼龍貸采用加盟商的模式；宜信的宜農貸是通過與MFI（小額信貸機構）合作，并由MFI來把控風險；網商銀行是通過農村淘寶（村淘），并與中和農信合作共同把控風險；京東京農貸是交給合作方控制風險。 　　雖然都有各自的風控方案，但都依托于“第三方”，不論是加盟模式還是通過農村線下渠道，都難以做到萬無一失，甚至會出現逾期和壞賬。 　　加盟商模式難控風險 翼龍貸 　　P2P公司翼龍貸早在2009年就開始走農村路線，翼龍貸用加盟商的模式給農戶提供貸款，強調在農村熟人的作用，以及加盟商的本地屬性。翼龍貸董事長王思聰在接受新浪科技采訪時指出，“金融本身就具有地域屬性、社交屬性，在農村僅靠大數據難實現風控，需要線上和線下的結合。” 　　據翼龍貸介紹，其90%的借款用戶都是“三農”用戶，截止目前翼龍貸在中國大陸已經覆蓋了除青海、西藏、新疆、海南之外的全部省市區，加盟運營商網絡延伸到300多個地級市、1500多個縣區、1萬多個鄉鎮，部分網點已經到村級。 　　加盟商加入翼龍貸，需要一些嚴苛的手續。如果加盟商是本地人，要向翼龍貸提供身份證、戶口本、結婚證等文件以及無犯罪記錄證明。如果是外地人在本地做業務，則要提供居住五年以上的證明。 　　加盟商開展業務之前，需要把自己的房產證抵押給翼龍貸，并且向總部交保證金，加盟商負責縣級業務的要交50萬保證金。 　　即使這樣，翼龍貸的加盟商模式仍存在風險，王思聰也承認，翼龍貸有兩次差點“死掉”：一次是2011年盟商出現問題，扔下業務不干了；一次是2014年初，依然是盟商出現問題，盟商道德敗壞，騙貸款。 　　前幾年，翼龍貸的加盟商多是來自民間高利貸放貸者，河北山東加盟商聯合黑戶騙貸的事情一度鬧得沸沸揚揚，造成大量逾期和壞賬。翼龍貸也表示要嚴查，趕走了幾個加盟商，并且自己全都墊了，這樣才逃過“一死”，騙貸事件可以看出翼龍貸在前期對加盟商的管理存在漏洞。 　　為了解決盟商出現的問題，翼龍貸選擇讓大企業背書。2014年11月聯想戰略投資翼龍貸之后，原聯想戰略投資部高級總監毛向前擔任翼龍貸總裁。王思聰告訴新浪科技，“聯想進來后，我們的加盟模式有了改觀，因為聯想最懂盟商管理，他們有30年的管理經驗，毛向前擔任CEO后對我們盟商進行了系統化管理。” 　　在王思聰看來，大企業有做農村互聯網金融的實力，但即使是阿里也要走彎路。 　　線下站點服務面臨考驗 　　農村互聯網普及率低，且年紀大的人群不會使用互聯網。雖然阿里稱要通過手機、互聯網等突破空間、時間限制，但在先期，只能依賴于線下渠道。 　　目前，網商銀行和京東都通過建農村站點來幫助農村互聯網化，網商銀行依托阿里巴巴的農村淘寶合伙人，京東有京東縣級服務站和京東幫服務站。 農村淘寶 　　今年11月，網商銀行推出針對農村的小額貸款產品旺農貸，通過農村淘寶合伙人幫助農戶上網就可以完成借款，互聯網覆蓋消費品的下行以及當地的上行，但村淘合伙人是整個流程的核心一環。 　　農村淘寶計劃三年內投資100億元，在1000個縣域建立10萬個農村淘寶村級服務點，截至“雙11”，已對接全國8000多個村淘點，其中大約有10%覆蓋了旺農貸。 　　在河北省邢臺市清河縣柳林村，47歲的農民馬玉明已經通過旺農貸的借款買到了拖拉機。11月初，在他想添一臺拖拉機時資金周轉不開，經村里農村淘寶合伙人楊德超介紹，他帶著身份證和戶口本到村淘點，由楊德超幫助他錄入信息，以個人信用申請了貸款。 　　馬玉明告訴新浪科技，“旺農貸無需抵押物也無需擔保，通過審核后，僅一周左右8萬元貸款就到賬了，接著讓楊德超幫在淘寶網上采購了一臺拖拉機，不到一周就從我們村附近的農機專賣店開回來了，這是從沒想到過的事兒。” 　　推薦人看似解決了農民不會上網難題，實際上是押寶“推薦人”。也有人質疑這種“推薦人”的專業性，認為他們不是銀行正式員工，缺少專業知識或存在道德風險。 　　對此，網商銀行農村金融業務負責人陳嘉軼對新浪科技表示，村淘合伙人只是負責推薦，審批過程完全由網商銀行負責。此外，網商銀行會隨時關注各村淘站點客戶違約情況。如發現除正常逾期以外的集中道德風險產生的不良記錄，不僅會收回這一站點的旺農貸發放資格，取消合伙人資格，必要時也會聯合當地政府采取必要的法律手段。 　　與阿里巴巴類似，京東也進行渠道下沉，也設了線下站點，并號稱提供電商、物流、金融等全鏈條服務。截至目前京東已擁有近700家縣級服務中心和1200多家京東幫服務店，已招募近10萬名鄉村推廣員，覆蓋10萬個重點行政村，還成立了專門的農村金融業務部門隊。　 京東幫服務店 　　京東CEO劉強東曾在今年年初指出，“到農村就沒有什么規律可循，可能幾天才有一件貨。我們是通過發展‘村民代理’的模式來解決難題，希望在每個村找一到兩名長期在家的村民，做我們的代理人員，負責幫我們送件、收錢，解決農村信用卡和在線支付等很多問題，同時負責售后服務。他也是我們在當地農村的信貸人員，讓‘京東白條’這樣的分期付款業務能夠讓農民用上。2015年，我們計劃發展數萬名的村民代理，覆蓋中國數萬個村莊。” 　　與此同時，今年9月，京東推出農村信貸品牌“京農貸”。在控制風險方面，京東金融選擇和涉農機構合作，基于合作伙伴、電商平臺等沉淀的大數據信息，了解農民的信用水平，并給予相應的授信額度。 　　在農村市場，與網商銀行相比，京東金融更多是交給合作方。京東金融方面表示，“做農村市場還是希望和第三方合作，達到多方共贏。” 　　值得注意的是，京東金融與阿里系網商銀行的農村互聯網金融布局，都與其各自的電商體系捆綁，擺脫不了電商+互聯網金融的循環生態。此外，農村地區運營模式涉及線下實體站以及第三方，尤其京東，鋪設人力比較大，如何建立有效的服務及風控體系面臨考驗。 　　做好農村互聯網金融仍需時間 　　同樣是河北省，保定曲陽縣的老張沒有邢臺清河縣的馬玉明幸運，這是因為互聯網金融難以在短期內覆蓋廣袤的農村市場，宜信的“宜農貸”自2009年推出以來也只覆蓋了幾十個農村。 　　宜信翼龍貸6年之久仍在摸索，農村互聯網金融的復雜性可見一斑。王思聰坦言，農村金融跟城市金融完全不同，翼龍貸也只是萬里長征走了三分之二，他說，“三農金融的難度在于文化、地理、民風等方面的差異千變萬化，一個鎮和一個鎮民風都不一樣，南方和北方不一樣。” 　　有不愿透露姓名的農村互聯網金融先行者告訴新浪科技，“農村互聯網金融是一塊被人遺忘的角落，是一個龐大的市場，但是也比較分散。現在這個市場嚴重供應不足，進來的企業只是微乎其微，拓展農村互聯網金融需要大量資金，而很多投資人并不看好這塊。企業能進來就是好事，但真需要花時間花精力去做，并且也不是單單幾家互聯網公司就能做好的。”